普惠金融五年进阶从信贷支持走向金融全
文李晖
自年始，在《推进普惠金融发展规划（~）》的指引下，普惠金融作为国家战略的重要部分已经走过了 个五年历程，成为中国金融发展中的一项里程碑内容。
中国人民大学普惠研究院（CAFI）近期发布的《中国普惠金融发展报告（）》（以下简称《报告》）显示：五年来，我国数字普惠金融实现了跨越式发展，深刻改变了社会生产、生活方式及经济结构。
通过金融基础设施搭建、改革示范区创新、数字化渗透由点到面的突破，一个由区域*府、金融机构以及金融科技公司组成的有机合作体初步形成，有效缓解了金融服务“ 一公里”的突出困难。
在普惠金融事业进入发展规划的第二个五年之际，普惠金融向何处去，各界还需进一步明确共识。CAFI院长贝多广在接受《中国经营报》记者采访时表示：“普惠金融不应该仅仅围绕银行信贷领域。从中国金融供给侧角度观察，中国的金融结构面临的重要拖累，恰恰是银行信贷过大，而多层次资本市场有待完善。未来五年可以在普惠保险、创业投资以及多层次资本市场等三个领域发力，构建一个相对完整的普惠金融生态体系。”
普惠金融改革创新初成
年，全年GDP只有亿元的河南兰考还是风沙漫天，金融羸弱的 贫困县。“县域经济的融资手段比较单一，加之农户信用缺乏，网点及信贷人员不足，与东部发达地区相比差距还是比较大。”兰考县委常委、副县长汪忠新在近期的一场公开论坛上直言。
兰考的困境在中国县域乡村具有相当的代表性——由于经济不发达及偏远，农民信用数据欠缺，中国县域缺少为农村发展提供金融服务的金融机构。加之产业匮乏，缺少可靠的建设工程，农村的资金反而一度流向城市。
如何让资金回流到县域，真正让普惠金融服务下沉到小微经济体？先行先试的“单点”突破无疑是一种有效探索手段。年起，我国在多地先后设立了普惠金融、小微金融、农村金融服务改革等试验区，兰考即是全国 普惠金融改革试验区之一。
为应对金融机构在农村贫困地区不敢贷、不愿贷的问题，兰考探索性地建立了“四位一体”的分段风险防控体系——通过银行、*府风险补偿基金、保险公司、担保公司四方分担。
据汪忠新介绍，兰考近年来通过强化信贷资金与产业的对接，支持“公司+农户”“公司+合作社（基地）+农户”“合作社+农户”等模式落地，围绕种植产业农户，开发出红薯贷、蜜瓜贷、大棚贷，民族乐器贷等多项贷款类型，为1.6万户提供了金融支持9.5亿元。兰考曾经的盐碱地，如今已瓜果遍地。
农村金融和小微企业金融是普惠金融的“两条腿”，不同于贫困县域在农村金融上的摸索，沿海发达地区的金融服务本身就具有良好基础，因此改革的思路又有不同。作为普惠金融的重要先锋，“台州市小微企业金融服务改革创新试验区”自年成立以来，专注于 服务民营经济、小微企业、制造业，探索了从机制到工具的一揽子服务体系。
在贝多广看来，台州通过搭建信用保证基金、信用信息共享平台、商标专用权质押平台以及伙伴式服务机制、持续向好的地方金融生态机制、惠企帮扶机制、全方位多层次的资本市场衔接服务机制的“一基金两平台四机制”，解决了小微融资中的信息不对称、抵押担保品少的问题。
除了上述改革试验区以“点”为单位的突破，从“面”上看，金融基础设施的建设覆盖也实现了重要探索。
激发农村金融市场活力，首先需要建设畅通的支付结算体系。中国人民银行近年来通过推动农民工银行卡特色服务试点，助农取款业务试点并推广至全国，取款服务点逐渐向农村普惠金融服务站转型。《报告》显示，五年来，全国基本实现了在60万个行*村设立了金融便民服务点。
“这种国外称之为‘CASH-IN/CASH-OUT’的简易设施，在许多国家都有尝试，但真正能够做到全国普及的，恐怕只有中国，它对解决普惠金融中‘ 一公里’难题直截了当。”贝多广认为。
数字化渗透蔚然成风
在普惠金融五年探索中，数字化渗透是不能忽视的催化剂。
从年《G20数字普惠金融高级原则》的发布到年“数字普惠金融”首次写入中央一号文件，数字普惠金融发展蔚然成风，数字支付领跑全球，数字信贷也日趋成熟。特别是在农村金融和小微金融的实践中，越来越多的县域和产业，通过数字技术引入，进一步提高了金融服务的可获得性，降低了成本。
事实上，诸如全国性的普遍试点数据、农业保险数据、财*补贴数据、城乡医疗结合保险数据……这些在授信中非常重要的多维度数据汇集之处，就是各个地方的县域*府。
中国社会科学院农村发展研究所近期发布的《中国县域数字普惠金融发展指数报告》显示：继数字支付在县域和农村持续普及后，数字信贷已经成为县域数字普惠金融发力的重点领域。数据显示，数字贷款服务广度得分较年增加8倍以上，服务深度较年增加3.8倍。仅蚂蚁集团发起成立的网商银行公开数据显示，全国1/3涉农县区*府已经与其达成数字普惠金融合作并上线，数量超过个。
“作为农业大县，兰考近年来一直强化数据的运用，通过归集1.3亿条数据信息，挖掘大数据在金融领域的应用。”汪忠新透露。
据记者了解，兰考于年启用了数字普惠金融综合服务平台——“普惠通”APP，集合了线上贷款审批、服务流程跟踪监控、普惠金融数据统计、风险防控等功能，将农户、县乡村三级普惠金融服务站、银行等普惠金融供应方串联起来，打造了顺畅、安全的县域普惠金融运行体系。
通过网商银行合作，建立数据风控模式，兰考开发打造了全县 个县域*务数据支持的数字化金融产品，目前已累计放款67亿元，惠及7万农户。
网商银行董事长金晓龙透露，通过运用云计算、卫星遥感、IOT等数字技术，农户的农业保险、土地流转、种植情况等数据成为反映其信用和经营状况的依据。数字风控取代传统风控后，原本最难识别的农村客户，有了更 的数字画像，扩大了农村使用数字信贷的用户基础。
《报告》认为，数字平台的关键作用并非在于摆脱信用中介，发挥所谓的“脱媒”作用，而是帮助信用中介更好地服务传统上服务不足的群体，在普惠金融发展中发挥重要的“助媒”作用。
保险等服务有待补齐
普惠金融发展的 个五年中，随着探索和成果纷至沓来，一些问题也逐步浮现。
年，CAFI课题组在成都、临沂、赣州、吉安等地调查发现，农业保险保障深度和广度不充分，非主粮作物和特色化农险相对缺乏。参加访谈的位农户中，购买农险比率仅为23%，43%的未购买农业保险农户没听说过农业保险。
而这恰恰反映了当前普惠金融发展进入的某种误区。“还是有许多人只是把普惠金融狭义地理解成旨在解决‘融资难融资贵’问题，这种认识在某种程度上把战略重点仅仅放在银行信贷领域。”贝多广表示。
CAFI的一项调查表明，在农村 层的家庭中，因病致贫或因病返贫现象尤其值得
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