CAFI洞察见证普惠金融探索历程的金改试

编者按

《构建普惠金融生态体系——中国普惠金融发展报告》（绿皮书）已经在“中国普惠金融国际论坛”上正式发布。“绿皮书”一方面对过去五年的普惠金融发展做出中肯的分析，另一方面对未来的发展方向提出可供参考的建议。“绿皮书”内容涉及到了普惠金融改革试验区、农村普惠金融服务站、数字技术的作用、普惠保险、资本市场的支持、包容性创业投资等内容，既具有总结意义，也有前瞻性，是以贝多广院长为代表的CAFI研究团队一直倡导的构建普惠金融生态体系脉络的体现。

在过去五年中，普惠金融相关的改革试验进入了一个发展高潮——更多的试验区得以设立。本期我们将介绍普惠金融改革试验区的做法与经验。

一

发展沿革与成果

（一）农村金融改革试点/试验区

年至年，广西田东、浙江丽水、四川成都以及吉林省先后成为农村金融改革试点/试验区，为后来的普惠金融改革试验打下了坚实基础。

广西壮族自治区百色市田东县既是少数民族聚居区，拥有悠久的壮族文化历史，也是革命老区，以小农经济为主导。年改革开启之前，传统金融的排斥使得小农经济更加脆弱，部分农村居民持续生活在贫困状态。经过8年的持续改革，田东县村级金融服务工作室的建立有效促进了金融服务的下沉，农户在村镇一级获得服务的比例大幅度增加，银行账户的开户率和业务使用率显著提高。信贷服务改革提高了贫困户的收入，在田东县的生产条件下，人均借贷1元就可以增加0.18元收入。

浙江省丽水市地处沿海发达省份的内陆山区，地理条件导致了丽水相对薄弱的农村金融基础设施，但丰富的山林资源、生态经济又促成了旺盛的金融需求。年改革之初，丽水市农村金融供需不平衡的矛盾显著。年调查发现，丽水市的农村金融改革确实显著促进了普惠金融的发展，特别是在改善普惠金融使用情况、可得性、满意度、数字化程度等方面起到了积极作用，改善了金融客户体验，降低了金融服务的综合排斥程度。

四川省成都市已跻身新一线城市多年，这意味着成都市的农村金融改革必然与其城乡协调发展密切相关。年3月，CAFI研究团队深入大邑县、彭县开展了农村金融服务、农业组织及农户访谈调查。调查结果显示，成都市在处理农村金融服务的成本与效率关系中取得了突出成效，从基础金融服务的可得性、覆盖面到各类服务的创新、协调，都走在全国前列。

吉林省是国家重要粮食主产区和商品粮基地，但由于种植结构单一，多年来主要受财*和产业*策支持，在粮食价格长期倒挂、国家收储*策调整的背景下，农民收入增速显著低于临近的黑龙江和辽宁二省，也低于全国平均水平。年末开启的吉林省农村金融综合改革取得了积极成效，农村金融基础设施短板得到迅速补齐，更加丰富的金融保险产品体系为农户增收减贫探索了有效模式，全省贫困发生率下降至0.07%。

（二）城市群金融改革

年，《长株潭城市群金融改革发展专项方案》获国务院审批出台，年6月，由中国人民银行研究局组织、CAFI参与的长株潭城市群金融改革中期评估专家组对改革情况进行调查后认为，金改以来，长株潭地区的金融机构体系更加健全，金融业对经济增长的直接贡献度实现了较快提升。未来可以进一步明确改革目标和评价指标体系，以可持续金融为主题，将供应链金融、科创金融、绿色金融、普惠金融和优化金融生态环境（“4+1”行动）串联在一起，继续探索和鉴别出可操作性强、可复制可推广的改革内容。

（三）小微企业金融服务改革创新试验区

浙江省台州市于年获批“小微企业金融服务改革创新试验区”。年6月，CAFI研究团队参与了台州金改的终期评估。评估专家组认为台州金改试验区的主要任务已全部完成、达到甚至超过了改革预期总体目标，试点改革成效显著，形成一系列有中国特色、可持续、可复制的经验做法，且有能力有条件进一步深化改革，向更高阶段发展。

（四）普惠金融改革示范区/试验区

陕西省铜川市宜君县曾是国家扶贫开发工作重点县，既是*土高原上的历史名城，也是革命老区。经过三年的改革，宜君县依靠机制创新探索形成了农村普惠金融的“宜君模式”，农村金融服务的可得性、便利性明显提升，反映普惠金融示范区建设成效的“宜君指数”显著增长。在此背景下，全县于年5月实现脱贫摘帽。

青海省地处青藏高原，具有显著的地广人稀、多民族特征，少数民族人口接近半数，基础设施相对薄弱脱贫任务非常艰巨。年6月，青海省成为全国首个以省为范围的普惠金融综合示范区。四年来，青海省金融服务覆盖面与可得性不断提升，信用体系建设的完善及信用普惠对青海省绝对贫困全面“清零”目标的实现提供了有力支撑。年4月，青海最后17个县(区)实现脱贫目标。

河南省开封市兰考县是历史悠久、人才辈出之地，以品牌家居、绿色畜牧和循环经济为主导产业。年末，兰考县成为全国第一个普惠金融改革试验区。兰考县普惠金融改革试验区的建设三个目标包括金融基本服务人人全覆盖、授信户户全覆盖、金融服务站村村全覆盖。基于地方特色的数字金融综合服务平台，建设普惠授信、信用建设、风险防控、金融服务四大体系，改革经验已经在河南全省推广。年3月，兰考县成为第一批脱贫摘帽的国家级贫困县。

福建省宁德市和龙岩市分别是闽东老区和闽西原中央苏区，经济水平处在福建省的中等偏下位置。年末，宁德市和龙岩市同期获批“普惠金融改革试验区”。改革开启以来，宁德和龙岩两市积极探索创新产品、创新模式。宁德市在全省率先设立市级普惠金融服务中心、普惠金融司法协同调处中心，龙岩市进一步推动了“三农”综合保险的优化升级。

浙江省宁波市自古商贾云集、钱业兴旺，民营经济发达、小微企业众多，在金融基础设施、信用平台以及小微企业金融服务模式方面具有良好基础。年末，宁波市获批“普惠金融改革试验区”。年4月，CAFI研究团队赴宁波的调研结果显示，宁波市金融服务覆盖面广泛，担保体系、信用平台、金融教育平台、金融风险监测预警系统等建设已经取得初步成效，保险创新走在全国前列。

江西省赣州市与吉安市地处赣南苏区的核心地带，历史文化、红色基因底蕴丰厚，亟待发展振兴。年9月，赣州与吉安两市共同获批“普惠金融改革试验区”。年3月，CAFI研究团队先后赴赣州市和吉安市调研了当地普惠金融发展现状。调研结果显示，虽然两地改革的专项实施方案以及考核指标体系还正在建设中，但在增强金融服务可得性、拓宽融资渠道、创新数字平台、提高金融服务效率等方面都进行了积极探索，并且将金融改革紧密围绕在促进优势产业发展上，着力振兴产业与乡村发展。

山东省临沂市具有诸多农业优势产业。年9月，临沂市获批“普惠金融服务乡村振兴改革试验区”。年3月，CAFI研究团队深入费县、临沭县等基层开展调研。调研结果显示，临沂市在普惠金融服务乡村振兴方面具有良好基础，包括紧密围绕精准扶贫的地方金融生态，以及多元化的金融教育措施。

（五）普惠金融全球倡议（FIGI）中国项目试点县

年，陕西宜君、湖南平江成为世界银行普惠金融全球倡议（FIGI）中国项目试点县，该项目旨在支持和加快各国主导的金融改革，实现普惠金融目标。CAFI研究团队对每户家庭收集每天的详细收入支出等资产变动数据。研究结果显示，不同的收入类别意味着非常不同的金融需求，无论是哪一种收入类别，这些家庭都面临着非常高的收入波动性。该项目是中国首次开展“财务日记”类型的项目，可以为普惠金融的高质量发展提供详实可靠的微观依据。

（六）金融支持产业转型升级改革创新试验区

江苏省泰州市在产业转型升级方面具有强烈的内在驱动力。泰州市人均收入处于高收入组的较低位置，仍有很大的提升空间。此外，泰州市对房地产业依赖度低，第二产业发展有优势，但工业效率有待提升。年11月，泰州市成为目前我国唯一的“金融支持产业转型升级改革创新试验区”。年6月至年6月，CAFI课题组赴泰州调查研究，研究表明泰州进行“金改”后，金融支持环境改善明显，金融改革与创新活跃，金融服务效率较高，金融稳定性较强。产业创新活跃度高，产业数字化和创新成果增速较高，产业竞争力得到明显提升。

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